| 02.03.2007 10:35 |
Банк России планирует законодательно ограничить размер дополнительных комиссий по кредитам физлицам на уровне не более 3-5% |
Банк России наряду с требованием о раскрытии эффективных ставок хочет законодательно ограничить размер дополнительных комиссий по кредитам на уровне не более 3-5%. Если замысел Банка России будет реализован, банкиры навсегда забудут о сверхприбылях на рынке кредитования физлиц.
Идею законодательного ограничения дополнительных банковских комиссий обнародовал 1 марта замдиректора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Владимир Чистюхин. Её суть в том, чтобы прописать в законопроекте "О потребительском кредитовании" норму, ограничивающую дополнительные платежи по кредиту, не связанные с выплатой основного долга и процентов по нему. По замыслу ЦБ РФ, это ограничение составит 3-5% от суммы кредита. "Это было бы действенным оружием против сокрытия информации,- пояснил В.Чистюхин газете "Коммерсантъ".- Понятно, что высокие реальные проценты по кредитам обусловлены не столько желанием банков получить сверхприбыль, сколько страховкой рисков, однако сейчас эта страховка спрятана в комиссиях. После введения ограничения банки вынуждены будут закладывать эту страховку в процентную ставку по основному долгу".
Дополнительные услуги, сопровождающие банковские кредиты, обходятся заемщикам значительно дороже заемных средств. Согласно расчетам ЦБ, дополнительные комиссии по потребительским кредитам составляют порядка 22% от суммы кредита, по автокредитам - 30%. "Конечно, раскрытие банками эффективной ставки с 1 июля этого года облегчает гражданам принятие решений при получении кредита,- пояснил В.Чистюхин.- А фиксация дополнительных комиссий на уровне 3-5% даст им понимание, что дорого обходится именно обслуживание основного долга, ради которого они и обращались в банк". Иными словами, Банк России исключает для банков возможности обхода требования о раскрытии эффективной ставки.
Согласно письму Банка России №175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам", к допкомиссиям относятся ежемесячные расходы заемщиков за пользование кредитом, разовая комиссия при открытии банковского счета, комиссия за зачисление денежных средств на счет и перечисление со счета, за конверсионные операции, штрафные санкции за просрочку платежей по кредиту в случае их вменения заемщику, комиссии за действия с пластиковой картой (в частности, за получение наличных в банкомате, операции оплаты товаров и услуг, блокировку карты, замену пин-кода, перевыпуск карты, возникновение на счете сверхлимитной задолженности) и т. п.
Участники рынка называют меры, предложенные Банком России, антирыночными. "Размер банковских комиссий обусловлен двумя рыночными факторами: уровнем конкуренции и внутренней себестоимостью банка,- говорит президент "Хоум Кредит энд Финанс Банка" Евгений Бернштам.- Искусственное регулирование банковских комиссий - антирыночная мера, реализация которой приведет к выпадению банков из рынка, что отрицательно отразится на банковском бизнесе". При этом более всего в итоге пострадают банки, занимающиеся экспресс-кредитованием в торговых сетях, где размер допкомиссий в несколько раз выше среднерыночного. Как следует из условий кредитования "ХКФ-банка", лишь ежемесячная комиссия за обслуживание кредита может достигать в отдельных случаях 3.09%.
При этом, по мнению экспертов, прямым следствием ограничения банковских комиссий станет сокращение доходов банков. "Включить все скрытые комиссии в ставку по основному долгу многие банки просто не решатся, опасаясь подорвать свои конкурентные позиции,- говорит топ-менеджер одного из крупных розничных банков.- Поэтому им придется пожертвовать значительной частью своего дохода". "Безусловно, за счёт снижения дополнительных платежей доходы банков заметно снизятся,- соглашается вице-президент банка "Петрокоммерц" Андрей Кутасин.- Масштаб снижения доходов будет зависеть от того, как ЦБ РФ пропишет в законе само понятие допкомиссий".
Потери банков увеличатся в разы, если ЦБ включит в определение дополнительных комиссий оплату услуг страховщиков, сопровождающих любую кредитную сделку. При этом страховой тариф официально не учитывается в прибыли банков, увеличивая лишь реальную стоимость кредита для заемщика. "Включение в допкомиссии затрат на страхование приведет к существенному сокращению рынка,- полагает зампред правления банка "Авангард" Валерий Торхов.- Такой подход некорректен. Ведь сам же ЦБ требует сокращения рисков". По подсчетам страховщиков, средняя стоимость полиса страхования жизни при кредитовании составляет 10-15 долл. на каждые 500-700 долл. кредита, то есть минимум 2%. "При этом тарифы складываются рыночным путем, на основании актуарных расчетов,- заявил газете замглавы центра страхования финансовых институтов "РОСНО" Борис Землянухин.- Они не могут стать ниже стоимости риска".
В Минфине РФ, который является главным разработчиком законопроекта о потребкредитовании, считают идею Банка России нерыночной. "Вряд ли Банку России удастся экономически обосновать законодательное ограничение дополнительных банковских комиссий,- сообщил заместитель директора департамента финансовой политики Минфина Владимир Луков.- К тому же федеральный закон - норма, которая будет действовать в течение долгих лет, а ситуация в банковском секторе изменяется гораздо более оперативно".